第19章：总结

关于金钱的心理学，你都了解了什么。恭喜你坚持读到了这里。是时候把我们讲过的话题串联起来了。

本章主要对前文进行总结，为你提供一些简单而实用的经验，帮助你去做出更好的财务决策。首先，我要讲一出看牙出差错导致的悲剧。这个故事会告诉我们，对别人如何理财提出建议是一件多么危险的事。1931年的一天，克拉伦斯·休斯（Clarence Hughes）去看牙医。他的嘴已经疼得受不了了。牙医对他实施了麻醉，以缓解疼痛。几小时后，当克拉伦斯醒来时，他的牙齿少了16颗，扁桃体也被摘除了。接下来，事情开始变得一发不可收拾。一周后，克拉伦斯死于术后并发症。他的妻子起诉了牙医，但原因并非手术出了差错。在1931年，每一次手术都伴有死亡风险。克拉伦斯妻子起诉的原因是，克拉伦斯从一开始就不同意做这些手术。如果当时有人问过他，他肯定不会答应。这个案子几经法庭审理，但都没有结果。在1931年，医患双方的同意协定并不像现在这样有规则可遵循。一种观点认为，医生需要足够的自由度才能做出最好的医疗决定。对此，一次庭审总结道：“如果医生没有自由，我们就无法享受医学取得的进步了。”在历史上的大部分时间里，针对医疗伦理的共识都是，医生的职责是治好患者，而患者对治疗方案的看法是无关紧要的。杰伊·卡茨（Jay Katz）博士在《医生与患者之间的无声世界》（The Silent World of Doctor and Patient）一书中写道：医生们认为，为实现这个目标，他们有义务关注患者在生理和情绪方面的需求，而他们在这些方面拥有百分百的权威，并不需要在做出必要决定前询问患者自己的意见。医疗伦理领域从未考虑过，患者或许也有权参与治疗方案的制订过程。这种现象并不意味着医生独断专行或心怀恶意，而是建立在两种观念的基础上：

1.每名患者都希望被治愈。

2.存在某种通用、正确的治疗方案。

如果医生相信这两点，那么他们在制订治疗方案时不去征求患者同意是可以理解的。但这并不是医疗真正的实践方式。在过去的50年里，医学院的教学理念发生了微妙的转变，从传统的以消灭疾病为中心转向了以治疗患者为中心，而这就意味着医生在提出几种治疗方案后，需要让患者自行决定他们心目中的最佳选择。促成这一趋势的一个原因是保护患者的法律，另一个原因则是卡茨那部颇具影响力的著作。卡茨认为，不同患者对医疗中各种因素的重要性存在截然不同的看法，所以医生必须将他们的意见纳入考虑。卡茨写道：如果有人认为在医疗这项关乎艺术和科学的实践中，医生们可以依靠其医者仁心和精准判断力做出正确选择，那么这是一种危险而荒谬的看法……事情并没有这样简单。医疗是一个复杂的行业，医患间的互动同样是一种复杂的过程。最后一句话非常重要。你知道还有什么职业也是这样吗？提供理财建议的。

我无法告诉你应该如何去管理你的财富，因为我不了解你。我不知道你的财务目标、时间规划和理财动机。所以，我不会告诉你应该怎样管理你的财富。我可不想像牙医对待克拉伦斯·休斯那样对待你。但外科医生和牙医显然并非一无是处。他们有医学知识，能评估治疗方案的成功率，知道哪种方案更有效，哪怕患者对最适合自己的治疗方案的判断不一定和他们一致。理财顾问也是如此。在这个领域，存在着一些普遍的真理，哪怕不同人在应用这些真理来做出各自的财务决策时的想法并不一致。请记住这种警告，然后来看几条简单的建议。它们可以帮助你在理财方面做出更好的决定。

当事态朝正确的方向发展时，要保持谦逊；当事态朝错误的方向发展时，要心怀谅解或同情。这是因为任何事都没有表面看来那样美好或糟糕。世界很大，也很复杂。运气和风险真实存在，也难以判别，所以无论是在评价自己还是他人时，都要将这句话牢记于心。你如果能尊重运气和风险的力量，就更容易把注意力投放在你真正能控制的事上，也就更容易找到正确的参照对象。

虚荣越少，财富越多。你能存下多少钱，要看你彰显自我的需求与你的收入之间的差距，而财富恰恰存在于看不到的地方。因此可以说，通过缩减你今天可以购买的东西，你创造了未来可以购买更多东西或拥有更多选择的机会，而财富就是这样积累下来的。无论你的收入有多高，如果无法限制自己当下花钱享乐的欲望，你就永远无法积累财富。

用能让你睡踏实的方式来理财。这并不等同于力求最高的投资回

报率或将一定比例的收入存进银行。有些人只有在获得最高的回报率后才睡得踏实，而另一些人只有在保守投资的情况下才睡得安稳。每个人都有自己的偏好，但自问“这样做能让我晚上睡踏实吗？”，其答案可以成为对财务决策是否适合自己的通用判断标准。

如果你想提高投资回报，最简单而有效的方法就是拉长时间。时间是投资中最强大的力量。它能让微不足道的事物成长壮大，而让重大错误的影响渐渐消失。它不能抵消运气和风险，但它会让结果对参与者而言更公平。

就算很多事出了错，也不要心态失衡。你就算错了一半，依然能积累财富，因为是少数的几件事决定了整体的结果。无论你在以什么方式理财，无论有多少事物不如预期，都没有什么大不了的。这个世界就是这样的。所以，你应该始终通过衡量自己的整体投资情况，而不是根据某一笔投资的成败来评价自己的表现。同时有一大笔糟糕的和几笔出色的投资是完全可以接受的，甚至在大部分情况下是最好的局面。通过个别投资来判断整体表现，会夸大赢家的聪明才智，也会对输家过分苛责。

利用财富来获取对时间的掌控，因为对人生的幸福感而言，最严重而普遍的扣分项就是时间上的不自由。在任何时候和喜欢的人去做喜欢的事而且想做多久就做多久的能力，才是财富能带给你的最大红利。

多一些善意，少一些奢侈。其他人都不会像你自己那样在意你有多少财富。你或许以为自己需要的是一辆豪车或一块名表，但或许你真正想要的是来自别人的尊重和赞赏。比起依靠豪车和名表，你可能更容易通过善良和谦逊获得这些。

存钱。存就是了。存钱不需要什么特定理由。为了车、首付或突发疾病存钱自然是好事，但为那些无法预测或定义的事物也是存钱的最佳理由之一。每个人的生命都是由一连串意外组成的。在生命中最糟糕的时刻，没有特定用途的丰厚储蓄可以为不可避免的意外提供一种对冲。

明确成功需要付出的代价。然后做好支付的准备，因为没有什么有价值的东西是免费的。记住，理财中要付出的大部分成本是没有标价的。不确定性、疑虑和后悔是金融世界里的常见代价。它们通常是值得你去买单的，但你要把它们看作一笔费用（要为得到好东西而付出的），而不是罚款（要千方百计避免的）。

重视容错空间。在将来可能发生的事情和你为了表现良好而需要满足的条件之间有一段距离。正是它给了你韧性，让复利得以在时间的长河中创造奇迹。容错空间通常看起来像一种保守的防御措施，但如果它能让你继续留在游戏场上，它就能无数次为你的错误买单。

避免设定极端的财务目标。每个人的目标和愿望都会随着时间的推移而改变。随着个人的成长和提升，你过去的决定越极端，你就越容易感到后悔。

你应该喜欢风险，因为长期看它能带给你回报。但你需要对具有毁灭性的风险格外敏感，因为它会让你早早退场，不再有机会去冒那些能带给你回报的风险。

明确你所玩的游戏的性质。确保你的行动不会受到不同游戏的玩家的影响。

尊重每一个人。在金融投资领域，聪明、有见识、有想法的人们可能出现意见分歧。因为不同人的目标和愿望是截然不同的，所以并不存在统一的正确答案。适合自己的就是最好的。下面，我来介绍一下我是怎么理财的。